360靠什么赚钱，360赚钱攻略？

记者丨李明编辑丨张华

根据最新消息，近日发生了一起重大交通事故。据目击者称，事故发生在上午9点左右，地点位于市中心的交叉路口。一辆小型客车与一辆货车发生碰撞，造成多人受伤。

目前，事故原因还在进一步调查中。据初步了解，小型客车驾驶员可能存在驾驶疲劳的情况，而货车驾驶员则被怀疑违反交通规则。

救援人员迅速赶到现场，将受伤人员送往附近医院进行救治。目前，伤者的伤情还不明确，但据医院透露，其中一名伤者伤势较为严重，正在接受紧急手术。

交通事故频发，给人们的生命财产安全带来了巨大威胁。警方呼吁广大驾驶员要严格遵守交通规则，不超速、不疲劳驾驶，确保自己和他人的安全。同时，也希望相关部门加强交通安全宣传教育，提高驾驶员的安全意识，减少交通事故的发生。

周鸿祎曾经对金融生意不屑一顾，然而最终他发现金融行业能够带来丰厚的收益。

360数科（原360金融）在11月14日向港交所提交了二次上市聆讯后的资料集。

根据最新数据，今年1-9月，360数科的营收达到126亿元，净利润为31亿元。与此同时，去年4季度的13亿元也被计入其中，使得最近12个月的利润总额达到44亿元。

与2021年全年相比，赚钱效应略有下降。然而，与周鸿祎的360集团前三季度20亿的亏损相比，360数科的盈利能力仍然非常强大，可以形容为一台印钞机。

在2018年底，360数科成功在美国纳斯达克上市。据了解，周鸿祎在该公司持有14.3%的股份，并且拥有总表决权的75%，因此在公司中拥有绝对的话语权。

过去，周鸿祎曾表示对于中国互联网公司纷纷涉足金融领域感到困惑，无法理解其中的原因。然而，如今他自己也尝到了金融业务带来的好处，因此他急于将自己的公司在香港进行二次上市，以进一步扩大和加强其网贷业务。

越借越多

作为一家专注于信贷科技的平台，360数科的核心业务是为借款人和金融机构提供撮合贷款服务。我们的产品线包括360借条、360小微贷和360分期等多种贷款产品。我们通过为借款人提供便捷的贷款渠道，帮助他们满足资金需求；同时，我们也为金融机构提供高效的撮合服务，帮助他们扩大贷款业务。我们的主要收入来源是从金融机构获得的服务费。

截至今年6月30日，360数科已经成立了6年。在这段时间里，他们成功撮合了2560万名借款人，帮助他们获得了总计11275亿元的贷款。这些数字显示了360数科在金融领域的强大实力和影响力。他们的努力和创新为借款人提供了更加便捷和高效的贷款服务，同时也为金融行业带来了新的发展机遇。随着时间的推移，我们相信360数科将继续在金融科技领域发挥重要作用，并为更多的借款人提供帮助。

截至6月30日，360数科累计获批准信贷额度的用户数量达到4130万人，而目前仍有1505亿元的贷款余额尚未偿还。

近年来，360集团的市值出现了大幅下滑，但与此同时，360数科的盈利能力却不断提升。

根据《21CBR》记者的调查结果显示，360数科的个人借款平均每笔金额从2019年的4260元增加到目前的7707元，平均贷款时间也从7.9个月延长到11.2个月。

小微企业同样如此，单笔贷款金额从去年的19023元增加到今年的23245元。

多借贷，就能多赚钱，这是360数科的经验之道。

就收入而言，公司的收入从2019年的约92亿元增长了47.1%，达到2020年的约136亿元。

2021年全年，我们公司的营收达到166亿元，同比增长了20%。同时，我们的净利润也大幅增长了23亿元，达到了58亿元。

由于疫情的影响，周鸿祎的借贷生意在今年上半年虽然收入有所增加，但利润却没有相应增长。与去年相比，净利润下降了近三成，仅为21亿元。

360数科解释称，今年净利润同比下滑的主要原因是由于营销相关开支的增加。据公司表示，为了进一步扩大市场份额和提升品牌知名度，他们加大了营销投入。尽管这些开支对公司的财务表现产生了一定的影响，但他们相信这是为了长期发展和持续增长所必需的。公司表示，他们将继续努力优化营销策略，提高效率，以实现更好的财务表现。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天向记者透露，他对360数科近年的季报数据进行了分析。他指出，360数科的收入主要由两部分构成，即信贷驱动和平台服务。然而，平台服务的收入环比呈下滑趋势，其占比也逐渐减少。与此同时，成本在单季度内持续上升。

金天指出，根据运营成本和开支明细来看，360数科的撮合、发起及服务成本以及销售营销成本有所增加，这表明公司的获客成本在上升。然而，管理费用实际上在下降，这说明公司内部正在进行一些轻资产转型的工作。

风险依旧

由于监管力度的加大，近年来网贷行业一直保持低调。

今年初，成都的一家公司发生了一起伤人事件，后来成都警方通报称，这起事件是由嫌疑人刘某与该公司的借条平台发生的借款纠纷引起的。这起事件不仅导致了该公司员工的受伤，也暴露了借贷业务存在的风险。

许多网友纷纷指出了借贷乱象的存在，比如高达30%以上的年利率、即使提前还款仍然要支付利息、以及暴力催收等问题。

记者查询黑猫投诉平台发现，关于360借条的投诉数量已经达到了28861条。此外，一些投诉还指出该平台阻止解绑银行卡，并涉嫌向第三方公司买卖个人信息等行为。

根据360数科的数据显示，该公司的实际年利率已经从28.8%下降至23%。这一降幅使得其利率低于网贷行业规定的24%利率上限。

金天指出，贷款余额是网贷平台的一个重要指标，也是平台盈利的来源。对于360数科来说，从去年三季度开始，贷款余额增长速度明显放缓。

“首先，市场需求的减少可能是一个原因。其次，与最近资产质量的变化有关，通过观察逾期率的变化可以看出整体上存在压力。”

360数科的不良率的确在上升。

根据港交所的听证资料显示，从2019年到2022年上半年，逾期超过30天和90天的比率都有明显增加。

与此同时，平台撮合的所有贷款核销率也出现了显著的增长，从3.7%上升至6.5%。

360数科表示，由于疫情的影响，宏观经济环境变得困难，这导致借款人的还款能力受到削弱。

金天表示，一个明显增加的科目是或有负债拨备。这个科目显示了一种情况，即虽然这些负债可能不被计入财务报表，但实际上它们代表了一些资产所承担的担保风险。

“可能与过去两年360数科进行轻资产转型有关。如果逾期情况不太乐观，就需要增加拨备，这显然会对利润造成影响。”

金天指出，消费信贷的发展取决于是否存在真实且可观的消费需求。

目前的形势显示，消费相对较弱。无论是传统线下消费还是线上电商，数据表现都不尽如人意。这种消费疲软的情况可能会对信贷转化产生一定的限制。

整改尾声

近两年，合规问题成为互金行业的热门话题。

去年4月，包括360数科在内的13家主要金融科技平台因违规行为被相关部门约谈。

在过去的一年里，整改和断直连成为头部互金平台的重点工作，这是平台走向合规和可持续经营的必然选择。通过整改和断直连，平台能够更好地管理风险，保护投资者的利益，提高行业的透明度和稳定性。这些举措不仅有助于平台建立良好的声誉，还能够为平台的长期发展奠定坚实的基础。在未来，头部互金平台将继续致力于整改和断直连工作，以确保平台的合规运营和可持续发展。

根据360数科在提交给港交所的资料中提及，他们已经根据相关机构提供的指导，基本完成了大部分基于自查结果的整改措施。